Kredittkort tilbyr en praktisk måte å låne penger og når de brukes riktig kan de gi fleksibilitet og en rekke nyttige fordeler for deg som forbruker. Men med så mange forskjellige kort å velge mellom, hvordan vet du hvilken som er riktig for deg? Denne guiden tar sikte på å hjelpe deg gjennom kredittkortet labyrinten og hjelpe deg å finne det kredittkortet som passer best til ditt behov.

• Hvordan fungerer et kredittkort?
• Hva er fordelene og ulempene?
• Hva slags kort passer best for meg?
• Er det noe å passe opp for?
• Vil jeg få innvilget kredittkortsøknaden?
• Ytterligere råd
  
  
  

Kredittkort tilbyr en praktisk og sikker betalingsmåte samt et fleksibelt lån. Når du betaler for noe å bruke et kredittkort, låner kredittkortutstederen deg penger. Hver måned får du en faktura med detaljert oversikt over alle transaksjonersom er foretatt. Du får deretter en viss frist til å betale fakturaen. Hvis du tilbakebetaler hele beløpet vil du i de fleste tilfeller ikke måtte betale renter. (Unntaket er hvis du har tatt ut penger i minibank, ettersom mange kredittkortustedere da tar rente fra dagen du har tatt ut pengene). 

Hva er fordelene og ulempene?

Fordeler:

• Gratis, kortsiktig kreditt - så lenge du alltid i sin helhet betaler det utestående beløpet som vises på fakturaen din ved forfall.
• Kredittkort tilbyr en sikker og praktisk måte å betale for varer og tjenester både i Norge og i utlandet, spesielt hvis du kjøper over internett, telefon eller postordre. Kjøpsbeskyttelse - kredittkjøpsloven – paragraf 8, sier at kredittyter - normalt banken din - er pliktig til å gjøre opp på vegne av useriøse butikker og svindlere. I praksis betyr det at du kan kreve pengene tilbake av banken når du ikke vinner fram med klager til useriøse selgere i inn- og ikke minst, utland. Dette gjelder for varer som viser seg å være defekt eller som du mottar ikke fordi selskapet går konkurs og da kan du kreve refusjon fra kortleverandøren.
• Beskyttelse mot bedrageri - hvis du er uskyldig offer for svindel trenger du ikke å betale hvis en kriminell bruker kortet ditt.
• Incentiver for å bruke et kort som lojalitet poeng, bonus og cashback, eller betalinger for å støtte veldedige organisasjoner.
• Brukervennlighet -  ettersom kredittkort godtas i omtrent alle land rundt om i verden.

Ulemper:

• Høye renteutgifter hvis du ikke klarer å tilbakebetale hele fakturaen ved forfall  hver måned. 
• Rentene varierer betydelig mellom tilbudene i markedet, så hvis du ikke har råd til å betale hele regningen bør du se etter et kredittkort som tilbyr lavest mulig  rente.
• Du kan miste kontroll over økonomien hvis du har flere kredittkort og betaler det ene med det andre.
• Det kan være fristende å bruke penger mann ikke har.

Det finnes i hovedsak tre måter å bruke et kredittkort:

• Kjøpe varer og tjenester
• Fytte over utestående gjeld fra et annet kort (kjent som en balance transfer)
• Uttak av penger fra minibank 
  
  

Hvilke av disse bruksmønstrene som som passer deg best vil avgjøre hvilken type kredittkort du bør velge. Kredittkortpotalen.no ønsker å gjøre dette valget lettere for deg som forbruker og har kartlagt alle kredittkortene som tilbys i Norge i dag, samt rangert dem slik at det skal være lett å finne det kredittkortet som passer deg best.

Det å sammenligning priser for kredittkort har blitt enklere. Tilbydere er nå forpliktet til å oppsummere sine renter og gebyrer på en enkel og sammenlignbar måte gjennom Finansavtaleloven § 46. Dette priseksempelet skal vises i all kredittkortinformasjon og markedsføring av kreditt. Dette gjør at det er lett å finne kredittkortet med lavest effektiv rente.

For å gjøre ting enda enklere, har vi identifisert tre vanlige scenarier som skal hjelpe deg å finne ut hvilket type kort som passer best for deg:

1. Jeg betaler alltid hele fakturaen ved forfall:

Hvis du ofte bruker kortet ditt for kjøp av varer og tjenester, men alltid betaler hele regningen ved forfall, så unngår du å betale renter.
De fleste kortene tilbyr en rentefri periode på opp til 56 dager fra dato for transaksjonen, som gir deg en rentefri periode før betalingen forfaller. 

Hvis du alltid betaler hele fakturaen er renten irrelevant og du bør se etter et kredittkort som vil belønne deg for bruk. En rekke av kredittkortene i Norge tilbyr belønninger i form av cashback, bonus eller rabatter. Noen er mer sjenerøse enn andre, så gå for kredittkortet som gir deg best avkastning på ditt bruk. 

Hvis du har råd til å betale hele fakturaen hver måned, men har en tendens til å glemme eller er for sen med betalingen bør du sette opp en avtalegiro med (100% trekk, dvs at du alltid blir trukket hele beløpet du skylder og ikke bare minimumsbeløpet)  i nettbanken. Dette er den enkleste måten å garantere at du alltid betaler det du skylder og dermed unngår straffegebyr.

Klikk her for å sammenligne kredittkort med bonus, rabatter og cashback.

2. Jeg har sjelden/aldri råd til å betale tilbake hele beløpet:

Hvis du bruker kredittkortet ditt, men kan ikke råd til å betale hele fakturaen hver måned, så bør du gå for et kort med en lav rente. Desto lavere rente desto bedre, ettersom den månedlige regningen blir lavere. 

Klikk her for å sammenligne kredittkortene med lavest rente

3. Jeg har en høy kredittkortgjeld

Det er er lett å pådra seg gjeld på et kredittkort, men å betale den ned kan være mye vanskeligere.
Den første tingen å gjøre er å sørge for at du betale mer enn minimums beløpet hver måned. 
Kortleverandører krever at du gjør en minimums  betaling hver måned, men det beløpet du må betale har en tendens til å være svært lav - ofte bare 2-3% av utestående saldo eller minimum 300 kr. Hvis dette er alt du betaler hver måned vil det kunne ta år å betale ned gjelden. For å betale ned gjelden så raskt som mulig, må du derfor regne ut det maksimale du har råd til å betale hver måned og betale det.
Den andre viktige tingen å gjøre er å minimere renten du betaler. Det er flere kredittkort som tilbyr relativt lave renter, så ta fordel av en av disse. 

Klikk her for å sammenligne kredittkortene med lavest rente

Er du uforsiktig og sløv med kredittkort bruken kan du ende opp med å betale en rekke avgifter og gebyrer, så vær forsiktig. Gebyrer og avgifter som du bør være klar over og prøve å unngå er:

• Gebyr for sen betaling
• Overskriding av kredittgrensen 
• Høye minibankuttak avgifter
• Kostnader ved utenlands transaksjoner
• Avgift ved å ikke bruke kredittkortet
• Papirfakturagebyr
  
  

Kredittkortleverandører bruker kreditthistorikken din når de avgjør om de vil gi deg ett kredittkort eller ikke. 

En god betalingshistorikk er derfor svært viktig! 

Det er en rekke ulike elementer som kan redusere sjansen din for å få kredittkortet innvilget. Her er en liste over de vanligste punktene som kredittkortselskapene sjekker:

• Betalingsanmerkninger
• Sene innbetalinger
• Inkassosaker
• Mangel på fast jobb
• Mange andre kredittkort og forbrukslån

Alt dette vil redusere sannsynligheten for at kredittkortsøknaden din blir innvilget. Kredittkortselskapene og bankenen fokuserer også din totale gjeldsbelastning for å sikre seg om at du har mulighet til å betale for deg. Men noen kredittkortselskaper er strengere enn andre, så selv om du som kunde ikke får innvilget kredittkort hos en tilbyder betyr ikke det at ikke en annen vil tilby deg et kredittkort. 

Hvis du ikke klarer å betale din månedlige faktura og sliter med å betale minimumsbeløpet bør du ta kontakt med kredittkortselskapet eller banken umiddelbart. Jo raskere du kontakter dem, jo større er sjangsen til at dere får til en løsning. 

Hvis du sliter økonomisk er det mulig å kontakte Gjeldsoffer-Alliansen for råd enten ved å gå inn på nettsiden deres https://www.gjeld.org/ eller ved å kontakte dem på telefon: 22 20 19 99